市面上那么多保险产品,第一份保险买什么好?这可能是最好的答案

         大家好,我是民工君,欢迎来到我的保险课堂。

         这次我想花点时间和你聊聊保险这件事,过去几年,我明显感觉到找咨询保险的人越来越多了,这是个好事,这意味着越来越多的人意识到了家庭保障的重要性。

         我一直说,每个家庭一定要有一个人懂点保险,一方面对于大多数家庭来说,保险是不可或缺的风险转移工具,而另一方面,保险本身比较复杂,产品又多种多样,如果家里没有人懂一点保险的话,很可能会花些冤枉钱,所以这个小专栏呢,就是为了帮你快速了解家庭必备的商业保险所准备的。

         故此今天这节课,我们就来一起认识一下市面上最常见的保险产品,以及搞明白,家庭的第一份保险,买什么好。


         一、那么多保险,买什么好?

         保险产品的选择,跟你需要转移的风险息息相关。

         上节课讲了,保险产品是给我们托底的工具,它要帮我们托住的,是那些发生概率相对低、但一旦发生,往往我们难以承受的的重大风险。

         详细点来说,一般家庭最需要通过保险转移的大风险有三个:身故、残疾跟重大疾病。

         这几类风险,无论碰上哪一种,对家庭的打击都是巨大的,很难承受。相对而言,小磕小碰,小毛小病,这些影响不大的风险,我们可以选择自己承担。

         那对应这些巨大的风险,我们有四类基本的保险工具,分别是:意外险、寿险、重疾险和医疗险。

         其中,意外险和寿险保障身故和残疾重疾险和医疗险保障疾病。

         对于大多数家庭来说,这四类基本的险种,一般都会需要。

         听起来它们的保障内容有交叉,但是其实四类产品的角色和作用很不一样。我简单画了一张这四类产品的保障内容表,看懂这张表,你就能明白每类产品的保障的要点了:

          常见保险产品的保障范围

         同样是保障身故,意外险只保障意外导致的身故,而寿险的身故保障是不限制原因的。

         所以寿险的保障更宽泛,意外险不能替代寿险;

         但另一方面,意外险通常还保障意外导致的残疾,会根据残疾的程度按照比例进行赔付。而寿险大多时候,只包含全残的保障,从这一点看,寿险也没办法完全包含意外险的保障责任。

         重疾险和医疗险也不能相互替代。

         我们会看到,重疾险是直接赔付保额的,保险公司不会干涉这笔钱你怎么花;赔偿的钱,除了治病,我们还可以用来贴补家庭的开支,用于后续的疗养等。

         所以重疾险的重要作用,除了让我们有钱治病,更是收入损失的补偿来源。

         而医疗险只会根据我们的医药费开销进行报销,我们要提交治疗的凭证啊,发票啊才能报销。它可以看作是重疾险的个补充。

         所以,这四类险种各自发挥不同的作用,两两之间无法相互替代。

         了解了这四类基本险种之后呢,我们再来看看不同的家庭成员,各自应该选择哪类保障。


         二、不同家庭成员,产品如何选?

         简单来说,重疾险、医疗险和意外险是属于全家人都应该考虑配置的产品,而寿险,我们主要考虑给家庭经济支柱进行配置。